Interesi Nominal vs. Efektiv (NEI): Ku fshihet kostoja e vërtetë e kredisë?

Kur shihni një reklamë bankare që thotë “Kredi me interes vetëm 5%!”, a është kjo gjithçka që do të paguani? Përgjigja e shkurtër është: Jo.

Shumë huamarrës në Kosovë bëjnë gabimin e krahasimit të bankave vetëm duke shikuar normën e interesit në reklamë. Për të kuptuar sa do t’ju kushtojë realisht kredia, duhet të kuptoni dallimin kritik mes Normës Nominale dhe Normës Efektive të Interesit (NEI).

Çfarë është Norma Nominale?

Norma nominale është thjesht përqindja e interesit bazë që banka aplikon mbi shumën që keni marrë.

• Shembull: Nëse merrni 10,000€ dhe norma nominale është 6%, kjo normë përdoret për të llogaritur interesin mujor.
• Kjo nuk përfshin asnjë shpenzim tjetër.

Çfarë është Norma Efektive e Interesit (NEI)?

NEI është mbreti i krahasimit. Kjo është një formulë matematikore që përfshin GJITHÇKA. Ajo konverton të gjitha kostot e kredisë në një përqindje të vetme vjetore.

NEI përfshin:

1. Normën Nominale të interesit.
2. Shpenzimet Administrative: Tarifa që banka merr kur aprovon kredinë (zakonisht 0.5% – 1% e shumës).
3. Mirëmbajtja e llogarisë: Kostoja mujore per llogarinë e kredisë.
4. Sigurimet: Sigurimi i jetës apo pronës, nëse kërkohet nga banka.

Një shembull praktik (Kujdes nga “hileja”)

Imagjinoni këtë skenar mes dy bankave:

• Banka A: Ofron interes nominal 5.5%, por ka shpenzime administrative 200€ dhe sigurim vjetor 50€.
• Banka B: Ofron interes nominal 6.0%, por nuk ka shpenzime administrative (0€) dhe llogarinë falas.

Në shikim të parë, Banka A duket më e lirë (5.5% vs 6.0%). Megjithatë, kur llogaritet NEI (Norma Efektive):

• Banka A mund të dalë me NEI prej 6.8%.
• Banka B mbetet me NEI prej 6.1%.

Në këtë rast, Banka B është më e lirë, edhe pse “interesi” i saj dukej më i lartë në reklamë.

Çfarë të kërkoni tek Kredia?

Kur përdorni Kalkulatorin tonë të Kredisë, ne gjithmonë shfaqim “Interesin Total” dhe shpenzimet administrative.

Ligji në Kosovë obligon çdo bankë që në Planin e Amortizimit (letren me këstet qe merrni para nënshkrimit) të shkruajë qartë: Norma Efektive e Interesit (NEI).

Këshilla jonë: Injoroni reklamën e madhe. Kërkoni gjithmonë NEI-n. Ajo është kostoja e vërtetë që do të paguani nga xhepi juaj.