Një nga pyetjet më të shpeshta që marrin bankierët në Kosovë është: “Nëse i bëj paratë pas 1 viti, a mund ta mbyll kredinë 5-vjeçare dhe sa më kushton kjo?”
Shumë njerëz besojnë se nëse e mbyllin kredinë më herët, banka do t’ua kërkojë të gjithë interesin që ishte paraparë për 5 vite. Kjo nuk është e vërtetë.
Ja se si funksionon realisht mbyllja e parakohshme dhe kur ia vlen ta bëni atë.
1. Si funksionon kursimi i interesit?
Interesi paguhet vetëm për kohën që paratë e bankës janë në xhepin tuaj. Në momentin që ju ia ktheni bankës borxhin kryesor (Principalin), interesi ndalon së Ilogaritur.
- Shembull: Nëse keni marrë kredi për 5 vite, dhe e mbyllni atë pas 2 viteve, ju NUK do të paguani interesin e 3 viteve të mbetura. Kjo është një shumë e madhe parash e kursyer.
2. A ka penallti për mbyllje të parakohshme?
Këtu duhet të keni kujdes. Rregullat e BQK-së dhe Ligji për Mbrojtjen e Konsumatorit kanë vendosur standarde të qarta:
- Kreditë me normë VARIABËLE: Zakonisht NUK kanë komision për mbyllje të parakohshme. Mund ta mbyllni kur të doni, pa asnjë penallti shtesë.
- Kreditë me normë FIKSE: Banka ka të drejtë të aplikojë një “taksë” të vogël për mbyllje të parakohshme, sepse ajo ka planifikuar atë fitim.
- Nëse ka mbetur më shumë se 1 vit deri në fund të kredisë: Komisioni s’mund të kalojë 1% të shumës që po paguani.
- Nëse ka mbetur më pak se 1 vit: Komisioni s’mund të kalojë 0.5%.
3. Kur IA VLEN ta mbyllni kredinë?
Matematika është e thjeshtë:
- Mbyllja e kredisë ia vlen pothuajse gjithmonë në gjysmën e parë të kohëzgjatjes së kredisë.
- Pse? Sepse kreditë paguhen me metodën “anuitet”. Në vitet e para, pjesa më e madhe e këstit tuaj mujor shkon për Interes, jo për të zvogëluar borxhin. Nëse e mbyllni herët, ju “shpëtoni” nga pagesa e kësaj shume të madhe interesi.
4. Kur NUK ia vlen?
Nëse jeni në vitin e fundit të kredisë, mbyllja e parakohshme sjell shumë pak përfitim. Në atë kohë, ju tashmë e keni paguar pjesën dërrmuese të interesit, dhe këstet e mbetura janë kryesisht vetëm kthim i borxhit bazë.
Përfundimi: Nëse keni para ‘cash’ (nga kursimet apo dërgesat), përdorimi i tyre për të mbyllur një kredi të vjetër është shpesh investimi më i mirë që mund të bëni, duke ju dhënë një kthim të garantuar prej 6-8% (aq sa është norma e interesit që nuk do ta paguani).
Leave a Reply